Vandaag, 31 december, is de laatste dag waarop je nog kunt overstappen van zorgverzekering. Vergelijkingssites kunnen helpen bij het kiezen van persoonlijke zorgbehoeften, maar in de praktijk blijkt overstappen lang niet voor iedereen zo eenvoudig als het lijkt. Iedereen heeft namelijk zijn eigen zorggebruik en bijbehorende aandachtspunten, waardoor de keuze voor een passende polis per persoon verschilt. 

Simpel zolang je geen zorg gebruikt

“Voor mensen die weinig zorg gebruiken is overstappen inderdaad vaak eenvoudig”, zegt Mauricio Ijzerman, financieel adviseur en adviesmanager bij ZorgKiezer. Mensen vergelijken zorgverzekeringen meestal op basis van premie en basisdekking en krijgen daardoor zelden te maken met onverwachte kosten. Pas wanneer er daadwerkelijk zorg nodig is, blijken polisvoorwaarden, vergoedingen en contracten met zorgverleners veel bepalender te zijn. Zegt Ijzerman

Zorgverzekeringen kennen steeds uitgebreidere voorwaarden en vaker specifieke uitsluitingen. Ook is het belangrijk om te kijken naar of een zorgverlener afspraken heeft met je verzekeraar. “Wie naar een niet-gecontracteerde zorgverlener gaat, krijgt soms maar een deel van de kosten vergoed, zelfs bij relatief eenvoudige zorg. Bij duurdere of minder voorkomende behandelingen kan dat verschil flink oplopen”, zegt hij.

Uitstel tot na Kerst zorgt voor problemen

Een veelgemaakte fout is het uitstellen van de keuze tot na Kerst. Juist in die periode nemen veel mensen contact op met verzekeraars en vergelijkingssites, waardoor wachttijden oplopen en hulp minder snel beschikbaar is. Ook zorgverleners zijn dan soms lastiger bereikbaar als aanvullende informatie nodig is.

Wie zorg gebruikt of verwacht zorg nodig te hebben, doet er daarom goed aan om vóór de feestdagen over te stappen. Dat geeft meer rust, betere bereikbaarheid en minder kans op last-minute problemen. “Natuurlijk doen wij ons best om hierop te anticiperen, maar dit verschil is soms wel 5 keer zo druk kan zijn ten opzichte met de al drukke week voor kerst,” aldus Ijzerman

Let op polisvoorwaarden, vooral bij aanvullende zorg

Het valt Ijzerman ook op dat Consumenten bij het vergelijken vooral op de premie letten, maar juist de voorwaarden verdienen extra aandacht. Hoe uitgebreider het pakket, hoe meer uitzonderingen erin staan. Vooral bij tandartsverzekeringen bestaan veel misverstanden. Niet alle tandzorg valt automatisch onder een aanvullend pakket. Behandelingen zoals mondhygiëne, röntgenfoto’s of periodieke controles zijn zelden inbegrepen, zegt hij Grotere ingrepen, zoals kronen, implantaten of orthodontie, worden vaak maar tot een bepaald bedrag vergoed en hebben extra voorwaarden.

ook veranderen de afspraken met zorgverleners regelmatig. Een zorgverlener die dit jaar volledig wordt vergoed, kan volgend jaar deels of helemaal niet meer gecontracteerd zijn. Jaarlijks controleren blijft dus noodzakelijk.

Ook als je bij je huidige zorgverzekering blijft moet je opetten. Een polis kan hetzelfde blijven kosten, terwijl de inhoud verandert. Vergoedingen kunnen lager worden of voorwaarden strenger, een vorm van ‘krimpflatie’ binnen zorgverzekeringen, meldt ijzerman.

Hoger eigen risico: besparing met risico

Een vrijwillig hoger eigen risico kan financieel aantrekkelijk zijn, maar pas wel op! Wie weinig zorg verwacht te gebruiken én een financiële buffer heeft, zoals ouders die bij willen leggen, kan met een hoger eigen risico profiteren van een lagere premie. Als je zorggebruik onder het verplichte eigen risico van 385 euro blijft, ben je meestal goedkoper uit. Zelfs als je het eigen risico verhoogt tot 885 euro.

De valkuil zit in onverwachte zorgkosten. Een ongeluk of plotselinge behandeling kan betekenen dat het volledige bedrag in één keer betaald moet worden. Vooral jongeren onderschatten dit risico soms. Het idee van direct besparen trekt meer aan dan de realiteit van een mogelijke rekening van honderden euro’s, zegt Ijzerman. Hoewel betalingsregelingen mogelijk zijn, blijft het belangrijk om dat bedrag te kunnen opvangen.

Vergelijkingssites zijn niet altijd volledig

Vergelijkingssites zijn een handig startpunt, maar laten niet altijd het volledige aanbod zien. Niet alle verzekeraars werken samen met elke vergelijker en soms worden polissen geselecteerd of gesorteerd op basis van Samenwerkingsovereenkomsten, populariteit of aanbevelingen.

“Dat betekent niet dat vergelijkingssites onbetrouwbaar zijn, maar wel dat consumenten verder moeten kijken dan het eerste wat ze zien op de sites. Door te sorteren op verschillende criteria en te checken of een site onafhankelijk is, krijg je een beter overzicht.” Aldus Ijzerman

Kies op basis van zorggebruik, niet uit gewoonte

Ijzerman zegt dat de belangrijkste tip niet is om automatisch vast te houden aan de huidige verzekering. Kijk vooral naar het eigen zorggebruik van het afgelopen jaar en naar wat het komende jaar waarschijnlijk nodig is. Dan voorkom je onderverzekering, maar ook onnodig dure pakketten.

Overstappen brengt geen extra risico’s met zich mee, zolang de gekozen polis past bij de persoonlijke situatie. Niet oververzekeren, maar ook niet te goedkoop kiezen zonder rekening te houden met mogelijke zorgkosten blijft daarbij de balans. Voor wie niet meer geld heeft, kan het verstandig zijn om vooraf een buffer te regelen, bijvoorbeeld met hulp van ouders of spaargeld.

Overstappen van zorgverzekering kan eenvoudig zijn, maar alleen als de keuze bewust wordt gemaakt. Wie verder kijkt dan de premie en tijdig vergelijkt, voorkomt verrassingen en kiest een verzekering die daadwerkelijk past bij de eigen zorgbehoefte.